华夏银行“平台金融” 创新小微金融服务

　　互联网金融创新，是当下商业银行最热门的话题。而早在商业银行尝试“触电”之初，作为“中小微企业金融服务商”的华夏银行就从创新小微企业金融服务入手，同业首创了“平台金融”业务模式。不同于现有的“银行做电商”，华夏银行“平台金融”将电子商务作为平台模式之一，立足于更为广阔的“平台经济”，通过互联网与金融技术的深度融合，最大限度地发挥了银行传统的金融优势和平台经济高效、便捷、覆盖广等优势，为客户提供更全面、更优质的金融服务，率先进入融资“e时代”，集中代表了华夏银行小微企业金融服务创新实力。

　　凭借自主研发的强大技术系统、灵活多样的线上特色融资产品以及单列的信贷资源配套，华夏银行“平台金融”业务在2013年全面爆发，业务量屡创新高，“一点接入，全国覆盖”的系统优势得以充分发挥，客户规模呈现叠加式增长，业务模式发展驶入“快车道”，成为华夏银行实现“中小企业金融服务商”战略的重要举措。

　　资金支付管理系统(CPM)，由华夏银行小微企业服务团队潜心三年自主研发，该系统集信用中介、支付中介、信用创造、金融服务四大银行基础业务于一身，具有在线融资、现金管理、跨行支付、资金结算、资金监管五大功能，通过对接大宗商品(要素市场)、供应链核心企业和市场商圈管理方等平台客户的财务或销售管理系统，有效整合平台客户与上下游小微企业之间的资金流、信息流和物流，将银行金融服务嵌入企业日常经营全过程，通过互联网平台为平台内小微客户提供可自助发放与归还、循环使用和随借随还的“网络贷”。

　　2013年以来，华夏银行南京分行已与包括江苏苏农连锁集团股份有限公司、江苏金翔石油化工有限公司、中国汽配城有限责任公司、江苏虎豹服饰发展有限公司、凯盛家纺股份有限公司、江苏易钢在线电子商务股份有限公司等大中型优质企业在内的10余家平台客户开展CPM系统对接合作，涉及石油化工、汽车、纺织、钢铁、电子信息等多个江苏省支柱行业。

　　通过深入研究平台客户的产业前景、商业模式、资金周转特点、信贷需求、贷款用途和客户群体等，华夏银行先后推出了电子国内保理、电子订单融资、未来提货权电子保兑仓、交易市场优先权处置、交易市场保值项下动产质押/买方融资、交易市场保兑仓等一系列网络贷电子化融资业务模式，并在“大宗商品交易平台”、“供应链金融”、“市场商圈”三大领域成功应用。

　　通过单列“平台金融”信贷资源，华夏银行南京分行有力保证了平台内小微企业贷款的优先投放，践行金融服务实体经济的本质要求。首先，网络平台突破了时间和空间的限制，“一笔订单一笔贷款，线上发起瞬间到账”，“平台金融”的快捷性、即时性特点得以充分展示;其次，通过平台客户的增信作用，弱化了对小微企业抵质押担保的要求，又由于平台内小微客户在授信额度内可以随借随还，总融资成本较传统模式可节省30%以上，且无须担心还款后银行因信贷规模的约束无法及时给予续贷的问题，满足了小微企业“短、小、频、急”的资金需求特点;再次，授信主体均为平台客户上下游小微企业，且不得为平台客户关联企业，确保信贷资金真正融入产业运行，业务具有较强的自偿性;第四，融资额度以平台客户与小微企业之间的业务合同为依据，贷款用途真实，并可有效防范过度授信。

　　在服务小微企业的同时，“平台金融”亦为平台客户提供了个性化的服务，实现了“三方受惠，多方共赢”。例如，在与“平台金融”对接中，大宗商品交易平台在提供B2B资金监管的基础上，通过为会员企业提供融资，实现了交易平台活跃度的有效提升;核心企业在实现了销售资金的快速回笼、财务结构的优化，以及市场份额的迅速扩大等的基础上，进一步促进了自身由传统企业向电商业态提升的转型发展;市场商圈(管理方)则通过运用“平台金融”的业务功能，实现电子化的租金归集和财务对账，减少人工成本和差错，并通过向租户提供在线融资用于缴纳租金，不断打造旺市旺铺;此外，华夏银行“平台金融”还帮助商旅服务平台实现了为企业差旅费用管理提供信用透支、在线对账、清算和支付等服务功能，并为通信、租赁等资金流量庞大的行业平台客户提供了先进的资金管理工具。而对银行而言，一方面通过真实交易信息的获得，解决了小微企业融资过程中突出的信息不对称问题;另一方面，由平台客户向银行推荐优质上下游小微企业，有利于从源头把控授信风险，并通过“批量开发”提高对小微企业服务的效率和产出比。

　　“平台金融”从理念到实践的成功飞跃，是华夏银行从小微企业金融服务入手，谋求创新发展的一个缩影。“平台金融”模式建立了一种全新的金融生态环境，小微企业、平台客户以及与银行之间的信息流、资金流和物流被整合为一个闭环，通过强大的技术系统的应用，“平台金融”内小微企业可以获得不受时间、地域限制的在线融资、现金管理等全流程、全方位的电子化金融服务。

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