华夏银行黄金老：互联网金融正在冲击传统

　　华夏银行黄金老：互联网金融正在冲击传统

　　2015年7月11、12日，上海新金融研究院(SFI)联合全球顶级网贷行业会议主办方——美国朗迪(LendIt)召开了上海新金融年会暨互联网金融外滩峰会，会议主题为互联网金融：创新、风险与监管。此次会议汇集了国内外互联网金融监管部门、业界、学界专家百余位，参会嘉宾近五百位。本次峰会由中国金融四十人论坛提供学术支持，搜狐财经作为战略合作媒体全程参与报道。

　　华夏银行副行长黄金老在专题会场——互联网时代的银行业变革上表示，现在的银行业利润增速下降，行业景气下行，面临着降低成本的压力。互联网需要降低网点、人工、行政成本，把更多产品和更多流程上网办理。

　　以下是文字实录：

　　黄金老：关于银行业迎接互联网的挑战和对策，已经谈了很多了，今天我讲四个想法。

　　对商业银行来讲，充分发挥了互联网降本、风控和便捷的作用。现在的银行业利润增速下降，行业景气下行，面临着降低成本的压力。互联网降低网点、人工、行政成本，把更多产品和更多流程上网办理。第二个面临的问题，资产质量的压力在加大。这两年有一个很重要的变化，面对利率市场化的挑战，商业银行普遍加大了对小额贷款的发放。各家银行都把小额贷款作为了增加收益的主要方向。银行对小额贷款和个人贷款，在整个占比当中增加了30%。很多大公司是辅业赚钱，主营不赚钱，成为常态了。还有结构的复杂性等等方面，这些也可能和风控有关。还有一些个人客户的生活方式有变化，生活方式更移动，体验要求增加。

　　互联网也为我们带来新的业务机会，主要是体现在普惠金融方面。没有它，很多小业务太多做不了，有了它可以做一些普惠金融的发展。

　　黄金老：目前互联网金融，主要冲击零售金融业务。今年有一个新的变化，公司金融今年也受到越来越明显的挑战。一个是所谓众筹的出现，然后很多大企业通过众筹方式融资。最近也看了很多大公司通过几周的时间融资了50亿、100亿。第二，互联网降低了金融业的门槛，一触网在股票市场表现就会很好，所以很多大公司都设置互联网产业。中国主要的公司，都在做供应链金融。大企业都会有上下游，自己做了，这原来是银行主导的业务。第二，像资产管理业务，很多企业也都在做。还有第三块是支付，像华为，那么专注做电信的企业，现在也在搞华为支付。搞支付的目的，是形成资金内部流转，减少在银行对公存款。今年中国各大公司纷纷成立金融集团，所以冲击就不再是零售金融，公司金融也会收到冲击。

　　对商业银行来讲，我们手头掌握的金融数据，我们对它的采集、整合、分析等方面，是我们的核心竞争力。很多金融企业觉得自己有很多用户、数据，觉得自己非常强大了，其实这应该说是不准确的。光高数据，其实没有多大的作用。如果有数据，中国的公安部掌握了每个人的数据，铁道部也掌握了很多人的数据，但是他办银行、办金融可以办得最好?不一定。客户在你这里，我就是来吃饭的，但是你要变成在你这里购买金融产品是两码事。我在你这里支付和在你这里购买理财服务，也是两码事。下一步整合行外的金融数据，再整合非金融数据。现在银行，也都在打造垂直的生态链，这是我们的核心竞争力。

　　这几年我们商业银行对互联网金融的发展来说，特别是我个人的观点，坚持融合的发展。去年和前年，很多商业银行想把互联网金融单独发展，很多银行成立了网络金融部。这个部门全流程做网上金融，还能独立核算，有的银行还想把它办成公司，这是很难成功的。你搞了一个单独网络金融部，产品掌握在产品部门、客户掌握在个人和公司部门，很难列到一起，也是不现实的。

　　最后，针对钟老师提的问题，特别是李行长讲的，对商业银行来讲还是要坚持银行的本质，也就是诚信的本质。这意味着我们内部制度非常严密，有可能带来效率降低。银行业不可能犯任何一个细小的错误，互联网公司可以犯很多不错误，大家不去关注它，影响不大。商业银行的特点，审慎经营，我们可能还是要把握。我们还强调，对银行的目的，所谓股东创造价值，为国家提供纳税，我们要盈利。互联网公司，不是追求盈利，而是追求市值，和我们的经营本质也有很大的差别。

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