华夏银行创新提升小企业金融服务

　　自2009年推出“中小企业金融服务商”品牌，并于2012年将其确定为全行战略目标后，华夏银行在中小企业金融服务领域创新不断。该行近日发布的年报显示，截至2013年末，该行小企业客户总量超过23万户，贷款客户超过1.94万户;小企业贷款余额1640.80亿元，增量高于上年同期，增速高于全部贷款增速，实现了“两个不低于”目标。

　　记者近日走访华夏银行杭州分行获悉，目前华夏银行已开发出“年审制”贷款、“平台金融”、商户自然人保证贷款(即小企业信用贷款)等多种中小企业创新金融服务产品及方式;同时，还在致力打造为小企业服务的专营支行。

　　截至2014年3月末，仅杭州分行“年审制”贷款金额已达30.8亿元;“平台金融”客户授信金额也已达12.95亿元;全辖29家机构中，设立了6家小企业金融服务专营支行、13家小企业金融服务特色分(支)行，专注小微企业服务。

　　“年审制”节省企业过桥融资成本

　　“年审制”是华夏银行服务的一大创举。在浙江银监局的大力支持下，“年审制”贷款首先在绍兴试点，随后在全省乃至全国推广。所谓“年审制”是对贷款快到期的企业提前一个月进行审核，审核通过的小企业无需进行“还贷”，可自动顺延一年贷款，目前华夏银行杭州分行提供最长36个月的贷款时限，即可年审两次。

　　“对于像我们这样的小企业，单笔贷款额度一般在几百万元至千万元，如果要先还后贷，意味着要提前两三个月就开始收缩产能。”浙江蓝天生态农业开发公司董事长白植标说，原来的贷款周转模式需要占用资金2-5天，一千万贷款周转成本高达4-6万，而且如果进行民间融资，往往需要担保，企业很可能需要在未来某种情况下为对方担保，这样又增加了风险。

　　但农业企业资金投入周期长、回报收益低，白植标说，“年审制”贷款为小企业节省了融资成本，也降低了风险，可以让我安心投入到经营中。据了解，蓝天生态是一家以甲鱼、种猪养殖为主农业龙头企业，每到购买饲料的时候就有一定的资金压力。

　　华夏银行杭州分行行长朱波说，“年审制”的优势是砍掉了小微企业中间还贷的环节，减轻了小企业到期还贷的压力，节省了小企业的“过桥融资”成本。截至2014年3月末，该分行授信审批年审制贷款921户，比年初增加165户，授信金额30.8亿元，比年初增加5.1亿元。

　　“平台金融”整合产业链

　　如果说，“年审制”贷款增强了企业横向竞争力，那么，“平台金融”则整合了企业纵向产业链。

　　据了解，华夏银行的“平台金融”是业内首创的小企业业务模式，通过寻找优质的大中型“核心企业”、“平台企业”，依托华夏银行自主研发的资金支付融资系统，借助互联网技术将银行金融服务嵌入企业日常经营全过程，实现企业经营信息、交易信息、结算资金、信贷资金的整合与实时交互，为平台体系内的上下游小微企业提供“实时到账、随借随还、循环使用”的全流程电子化融资服务，同时可帮助平台客户加快回笼销售资金、优化财务结构，迅速扩大市场份额。

　　截至2013年末，华夏银行“平台金融”上线运行的平台客户达到230个;服务小企业客户接近9000户，(平均一个平台客户辐射服务38个小企业客户)，涉及通信、航空等20余类国民经济支柱行业。“平台金融”业务开展以来，累计交易超过24万笔，累计交易金额接近88亿元;累计放款接近2万笔、金额超过62亿元，平均每笔贷款33.70万元;累计还款2.59万笔、金额38.36亿元，平均每笔还款14.80万元，平均每笔贷款期限仅为55天，充分体现出平台金融业务模式的“小、快、灵”优势。

　　朱波对记者说，杭州分行围绕“大型专业市场、产业园区、核心企业、平台客户”，批量开发小微企业客户。目前通过批量开发模式开发的小微企业客户数已占到全部小微企业客户数的一半以上。

　　截至2014年3月末，与该分行达成合作意向并经总行审批同意的平台客户已达27家，授信金额12.95亿元，涉及服装、通讯、电子、广播电视等行业，有120多户上下游小微企业客户从中享受到便捷、高效的金融服务，用信余额1.1亿元，比年初增加2540万元。

　　自然人保证贷款缓解商户“担保难”

　　另据了解，2013年华夏银行杭州分行通过调研创新开办了专业市场内商户自然人保证贷款业务，即无需其他担保抵押，只需当地户籍的自然人提供保证，就能获得100万元以内的信用贷款，较好地解决了专业市场内商户“担保难”问题。

　　截至2014年3月末，杭州分行已在海宁中国皮革城、杭州华贸鞋城等4个市场内开展了自然人保证贷款业务，已受益客户30余户，累计发放贷款3000余万元，目前余额1081万元。

　　尤其值得一提的是，该行与杭州市贸易局中小企业融资服务的战略合作取得了实质性的进展。与杭州市贸易局通过传统方式开展集中性融资对接会的基础上，杭州市贸易局运用科技手段推出的“杭州市中小商贸流通企业公共服务平台”，将华夏银行作为主要融资服务机构，进一步提升了该行与小微企业的融资对接时效。一旦中小企业用户登录该服务平台，点击“我要申请融资”按钮，填写相关资料后，华夏银行相关人员就会接受到信息，并在24小时内回复客户。该项目已试点成功，即将全市推广。

　　据杭州市贸易局巡视员王永清介绍，杭州贸易局推出的“杭州市中小商贸流通企业公共服务平台”，将华夏银行作为主要融资服务机构，进一步提升小微企业的服务质量。

　　记者从华夏银行杭州分行了解到，截止2014年3月末，该行已经为190户市场客户提供了2.48亿元的贷款支持。

　　打造专营支行 加大信贷规模倾斜

　　除了业务创新，华夏银行在服务中小企业方面另一大努力是在小微服务机制上的探索。

　　据了解，自2012年下半年起，华夏银行杭州分行推出了小微企业业务“分类管理”模式，将经营机构划分为小企业金融服务专营支行、特色分(支)行、全能型支行三种类型。全辖25家机构中设立了13家小企业金融服务特色分(支)行，并相应成立了13个小企业客户部。2013年1月起，又进一步深化营销机制改革，选择了6家同城支行转型为小企业金融服务专营支行，将这些支行的大中型企业划至分行统一管理，其专注于小微企业服务。

　　顺应这一机制的改变，杭州分行首次设立了小企业客户部和专职客户经理，同时，为了激励专营支行业务，杭州分行建立了小微企业专营人员专门的考核指标和标准。对小微企业业务加大了模拟利润的计入比例，同时，小微企业营销人员只需取得公司客户经理70%-80%左右的模拟利润，即可获得与公司客户经理相同的工资级档，实现了小微企业客户经理与大中型公司客户经理的业绩平衡问题。

　　这些调整，极大地促进了客户经理愿意从事小微企业业务的积极性，从而为营销机制改革时小微企业客户经理队伍的建设提供了专业人员保障。据记者了解，目前杭州分行专营小企业的客户经理已达101人，小企业客户经理占全部客户经理的比例达24%左右。

　　在业务机制创新的同时，华夏银行杭州分行信贷规模也向小微企业倾斜。对小微企业的贷款需求，尤其是单户500万元以下小微企业，实施随需随批随放。

　　2013年以来，杭州分行新增贷款额度全部投向了小微企业，同时通过调整贷款结构，腾出部分存量大中型企业贷款规模投放至小微企业。据介绍，2013年该分行新增贷款规模仅33.65亿元，但小微企业贷款新增达到了44.18亿元。

　　通过多管齐下的业务以及体制创新，华夏银行的小企业服务各项指标在同业中保持领先水品。

　　以杭州分行为例，截至2014年3月末，该分行小微企业贷款余额121亿元，比年初增加16.56亿元;小企业贷款占比从年初的20.57%提高至3月末的23.05%，提高2.48个百分点;小企业贷款客户数1355户，比年初增加122户。据悉，2013年9月，浙江省金融办曾专门编写了“华夏银行杭州分行转型中小企业金融服务商”为题的《金融信息专报》，浙江省省长李强作出批示，对杭州分行扶持小企业的努力给予了充分肯定。

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